Il settore dei pagamenti elettronici mondiali è dominato da quattro società. Visa, Mastercard, American Express e Discover sono responsabili della gestione della maggior parte dei pagamenti con carta di credito e debito nel mondo. Visa e Mastercard presentano offerte distinte, poiché nessuna delle due società è coinvolta nell’estensione del credito o nell’emissione di carte. Ciò significa che tutte le carte di pagamento Visa e Mastercard in circolazione, vengono emesse tramite altri istituti finanziari. Sebbene le due società non siano responsabili dell’emissione e della gestione del cliente finale, collaborano per offrire una più ampia gamma di prodotti che comprendono credito, debito e opzioni di carte prepagate.
Secondo il sondaggio Diary of Consumer Payment Choice 2020 della Federal Reserve, il 42% degli americani ha preferito pagare le proprie utenze domestiche (bollette della luce, del caso, connessione internet, Pay tv) con una carta di debito, mentre il 29% ha utilizzato una carta di credito, il che significa che in totale, il 71% della popolazione possiede almeno una delle due. Negli ultimi anni, molte persone hanno scelto di utilizzare pagamenti digitali (vedi Satispay), per usufruire di sconti, promozioni e cashback.
Le popolazioni considerate del primo mondo, hanno ormai una forte familiarità sia con carte di debito, sia con carte di credito. Con l’evoluzione del mercato tecnologico, anche la finanza ha dovuto innovarsi, lanciando sul mercato nuovi prodotti. E’ il caso della carta di debito di Paypal, presentata nei giorni scorsi o come la carta di debito Visa di Crypto.com che restituisce al cliente fino al 5%
Visa e Martercard: Punti chiave da tenere a mente per le Crypto
Visa e Mastercard sono le due più grandi reti di elaborazione dei pagamenti al mondo.
Visa e Mastercard non emettono carte direttamente al pubblico, come fanno Discover e American Express, ma collaborano con altri istituti finanziari.
La maggior parte delle banche e degli istituti di credito mondiali, emettono carte di credito o di debito Visa e Mastercard direttamente ai propri clienti e, in molti casi, collaborano con carte in co-branding per compagnie aeree, hotel e rivenditori nazionali.
Come guadagnano Visa e Mastercard
Visa e Mastercard sono gli unici elaboratori di pagamento di rete coinvolti in tutte e tre le aree del mercato dei pagamenti. Lavorando esclusivamente come processori di rete, queste due società hanno un vantaggio unico, ma operano in modo diverso.
Visa e Mastercard sono entrambe quotate in borsa. Visa (simbolo commerciale V) ha una capitalizzazione di mercato di $ 497,5 miliardi, mentre Mastercard (simbolo commerciale MA) segue da vicino a $ 359,8 miliardi (capitalizzazione di mercato al 18 maggio 2021).78 Poiché nessuna delle due società estende credito o emette carte attraverso una divisione bancaria , entrambi dispongono di un ampio portafoglio di offerte in co-branding.
I modelli di business di entrambe le società sono molto simili. Visa e Mastercard non emettono carte direttamente al pubblico ma attraverso istituti finanziari partner come banche e cooperative di credito. L’istituto finanziario membro emette quindi carte per privati e aziende, direttamente o in collaborazione con compagnie aeree, hotel o marchi al dettaglio.
Termini e condizioni carte di Credito
L’istituto finanziario emittente stabilisce i termini e le condizioni della carta di pagamento, incluse commissioni, premi e altre funzionalità. (I rivenditori di solito lavorano con un istituto finanziario di terze parti.) Per le carte di credito, la banca emittente è responsabile della sottoscrizione, della strutturazione dei tassi di interesse e del pieno sviluppo dei programmi di ricompensa.2
Gli emittenti di carte possono anche offrire altri vantaggi, come il furto di identità e la protezione dalle frodi, l’assicurazione del noleggio auto e gli sconti per acquisti aziendali. Mentre le differenze nei tassi di interesse, limiti di credito, programmi di premi e vantaggi sono controllate dall’istituto finanziario emittente, Visa e Mastercard competono per il rapporto di co-branding e partecipano alla stesura dei termini della carta.
Nel complesso, il settore dei pagamenti con carta è complesso e coinvolge commercianti, banche acquirenti di commercianti, banche emittenti, elaborazione di rete e titolari di carte. I processori di rete, e in particolare Mastercard e Visa, hanno la libertà di strutturare le loro commissioni come preferiscono. Questa strutturazione e reporting è una delle maggiori differenze tra i due più grandi processori di rete.
Panoramica della carta Visa
Nel 2020, Visa ha generato 21,8 miliardi di dollari di entrate nette con un volume di pagamenti di 8,8 trilioni di dollari. I prodotti principali di Visa includono carte di credito, di debito e prepagate, nonché soluzioni aziendali e servizi ATM globali. I settori di attività oggetto di informativa della società includono quanto segue:9
Servizio (9,8 miliardi di dollari nel 2020)
Elaborazione dati ($ 11,0 miliardi nel 2020)
Transazioni internazionali (6,3 miliardi di dollari nel 2020)
Altro (1,4 miliardi di dollari nel 2020)
Sia Visa che Mastercard guadagnano la maggior parte delle loro entrate dalle commissioni di servizio e di elaborazione dei dati, ma le due società caratterizzano queste commissioni in modo diverso e hanno le proprie strutture tariffarie. Le commissioni di servizio sono addebitate all’emittente e basate sul volume della carta.
Le commissioni per l’elaborazione dei dati sono generalmente addebitate anche all’emittente, che a sua volta recupera tali commissioni addebitando ai commercianti ogni singola transazione. Le commissioni per l’elaborazione dei dati sono in genere commissioni fisse molto piccole, addebitate per transazione, che coprono i costi di fornitura delle informazioni transazionali comunicate sulla rete.
In generale, Visa è nota per offrire tre livelli di carte: tradizionale, firma e infinita. Queste categorie sono dotate di disposizioni standardizzate per gli emittenti.10
Mentre Visa è più grande in termini di transazioni, volume di acquisto e carte in circolazione, Visa e Mastercard hanno impronte di accettazione globale dei commercianti quasi identiche.
Panoramica Mastercard
Nel 2020, Mastercard ha generato un fatturato netto totale di 15,3 miliardi di dollari, con un volume di pagamenti di 6,3 trilioni di dollari.11 I prodotti principali di Mastercard includono credito al consumo, debito al consumo, carte prepagate e un’attività di prodotti commerciali. Mastercard ha un segmento di attività oggetto di informativa, noto come Payment Solutions, suddiviso per aree geografiche negli Stati Uniti e in altri paesi.
Come Visa, Mastercard guadagna la maggior parte delle sue entrate dalle commissioni di servizio e di elaborazione dei dati. Tuttavia, caratterizza le tasse in modo diverso. Le commissioni di servizio per Mastercard sono negoziate e calcolate come percentuale del volume globale in dollari. Le commissioni di elaborazione dei dati sono note come “commissioni di commutazione”, che sono un piccolo costo fisso per transazione addebitato all’emittente.
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